収入証明書不要のカードローンと収入の申告なしで借りられる2つの条件

カードローンの申込時、必要書類の一つとして挙げられている収入証明書。

用意するのが面倒、収入面で審査に悪影響がありそうなど、収入証明書なしでカードローンを契約できないかと考えている人もいるのではないでしょうか。

結論からいくと、収入証明書不要でカードローンの契約は可能です。ただし融資を受けるには、ローン会社が設定する条件をクリアしなければなりません。

今回は収入証明書不要で借りられるカードローンと合わせて、収入証明書なしで借りる条件について詳しく解説していきます。

収入証明書不要カードローンの申告なしで借りられる2つの条件

原則としてカードローンの契約を収入証明書の提出不要で行うための条件は、以下の2つになります。

どちらか一方の条件を超えると、収入証明書の申告をなしにすることはできません。

50万円以上の借入を希望する、もしくは他社との合計借入額が100万円を超える場合には、給料明細や源泉徴収票といった書類が必要です。

カードローンの利用で収入証明が必要な理由は、貸金業法 第十三条にて、利用者に返済能力があるか審査する必要があるためです。

法律で決まっている返済能力があるかの証明が必要なラインが、1社あたり50万円、合計で100万円までの借り入れと決まっています。

借入希望額は50万円以下の少額融資にすること

借入希望金額が50万円以下であれば、法律上は収入証明書不要でお金を借りられます。

貸金業法で、お金を貸す場合は希望額50万円以上から返済能力の調査が必要と定められているためです。

50万円以下と少額であれば、借り過ぎて返済ができなくなる可能性が低いと考えられ、収入については自己申告のみで審査ができます。

他社との借入額の総額を100万円以内にすること

他社からも借り入れを行っている場合、1社あたりが50万円以下でも総額が100万円を超えると収入証明書が必要になります。

100万円を超えなければ良いので、例えば3社から借り入れていても審査時点で借入残高合計が80万円なら、収入証明書不要で審査できます。

審査の際には信用機関を通して借入状況が把握されるので、借入額を過少申告しても意味がない点には注意が必要です。

収入証明書不要のおすすめカードローン5社！Web完結で即日融資も可能

即日お金を借りたいから収入証明書が揃えられない、給与明細を提出するのに抵抗がある人は、収入証明書不要で借りられるカードローン会社に申し込んでみましょう。

収入証明書不要で借り入れできるカードローンは以下の5社。

今回紹介するカードローン会社では、在籍確認の電話が無かったり無利息期間が長かったりと、それぞれに嬉しい特色があります。

収入証明書不要の条件を満たせば即日融資も可能なプロミス

公式サイト	https://cyber.promise.co.jp/
審査時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
金利	4.5～17.8％
融資	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間	最大30日間（初めての契約に限る）

プロミスも収入証明書不要の条件を満たせば、書類提出なしでお金を借りられます。

各種優待が受けられたりお得なクーポンが発行されたりと、独自の会員向けサービスが受けられます。

収入証明書の提出が不要な上に、申し込みは即日融資可能なWeb完結に対応、アプリの利用でカードレスでも可能です。

振込キャッシング「瞬フリ」では最短10秒程度で指定の口座に振込み可能で、全国約200の金融機関で24時間365日対応しています（メンテナンス時間を除く）。

また、全国各地にある三井住友銀行提携ATMの手数料がいつでも無料なので、現金派の方も無駄なく利用できて便利です。

50万円以下の借り入れなら収入証明書がいらないアイフル

公式サイト	https://www.aiful.co.jp/
審査時間	最短18分
金利	3.0～18.0％
融資	最短18分
無利息期間	最大30日間（初めての契約に限る）

アイフルは50万円以下の借り入れであれば、収入証明書不要で借りられるカードローンです。

カードローンの審査では、最終段階で会社に本人の在籍を確認する電話をかけるのが一般的ですが、原則なしとしているのも特徴。

収入証明書の提出と合わせて職場に電話をかけてほしくない人や、急ぎだけど会社が休みで在籍確認が不可能な時などに利用しやすいカードローン会社と言えます。

カードレスかつスマホでATM取引を行うスマホローンであれば、来店の必要がなく郵送物も無しで、Web上ですべての手続きが完了。

自宅に電話がかかってくることも原則ないので、カードローンの契約がバレるリスクをできるだけ少なくしたい方におすすめです。

10秒で簡易審査結果が分かるSMBCモビット

公式サイト	https://www.mobit.ne.jp/
審査時間	最短30分※（簡易審査は10秒）
金利	3.0％～18.0%
融資	最短即日※
無利息期間	なし

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

SMBCモビットは、三井住友銀行ATMを手数料無料で利用できたり、郵送物をコンビニ受け取りにできたりと利便性が高いカードローンです。

Webから申し込むと簡易審査結果は最短10秒、本審査も最短30分※とスピーディーで、急ぎの融資を希望する際も焦らず手続きが進められます。

Webから申し込む方法は2通りあり、カード申し込みは収入証明書類の提出は貸金業法で定める範囲内であれば必要です。

一方、WEB完結申し込みを選ぶと以下の収入証明書類からいずれか1つの提出が必須に。

• 源泉徴収票
• 税額通知書
• 所得証明書
• 確定申告書
• 給与明細書（直近2カ月分）＋賞与明細書（1年分）

WEB完結申込は在籍確認で会社への連絡をしないとしており、その代わりに収入証明書が必要となります。

収入証明書類の提出を無しにするか、在籍確認の電話を無しにするかのいずれか都合の良い方で申し込みましょう。

24時間365日申し込みを受け付けているアコム

審査時間	最短20分
金利	3.0～18.0％
融資	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間	最大30日間（初めての契約に限る）

借り入れが50万円以下であれば収入証明書不要^※となるアコム。
※お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要

アコムでは24時間365日申し込みを受け付けていて、審査、融資を受けるまで共に最短20分と急ぎの融資にも対応しています。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

ネット申し込みが最もスピーディーで、書類の提出は専用URLから写真をアップロードするだけと非常に手軽。

時間も手間もかけず、手数料もなるべくかけずにお金を借りたい方はアコムがおすすめです。

レイクは初めて借入をする人なら60日間利息0円

審査時間	申し込み後最短15秒
金利	4.5～18.0％※1
融資	最短即日
無利息期間	最大180日間（初めての契約に限る）※2

レイクの最大の特徴は、初めて利用する方限定で長期間の利息0円サービスが選べる点です。

Web申し込み限定の借り入れの全額が60日間利息0円、借り入れのうち5万円を180日間利息0円のどちらかから選べます。

他社では30日間と設定されているカードローンが多い中、レイクは最大6倍の期間利息0円なので、利息が気になる方には特におすすめです。

借り入れはWebから即日振込ができます。

便利に利用しながら、少額であれば金利0円での完済も無理なく目指せるカードローンです。

中小消費者金融（街金）は収入証明書不要になりにくい

大手消費者金融に比べて「審査が甘い」「融通がききそう」といったイメージがあるのが、中小消費者金融（街金）です。

大手と中小の違いは単純に経営規模の違いで、申込者数が比較的少ないため個別の事情を汲んでくれやすい傾向にあります。

ただし、貸し倒れの発生は大手よりもダメージが大きくなるため、返済能力の調査は慎重です。

大手消費者金融では希望額50万円以下で原則収入証明書不要と名言している会社ばかりですが、中小消費者金融の対応は以下の通り異なります。

	収入証明書等の提出について
フクホー	仮審査通過後、本審査で本人確認書類、所得を証明する書類、住民票原本(本籍地記載分)が必要
アロー	申し込みには本人確認書類と収入証明書類が必要
フタバ	審査にあたって所得が証明できる源泉徴収票などが必要となる場合がある（明確な基準なし）

中小消費者金融の中でも、Webから手軽に申し込める業者をピックアップしましたが、金額によらず収入証明書が必要、または基準の明示がない状態です。

審査が甘いどころか、大手よりも返済能力の調査は厳しいと考えておきましょう。

信販系カードローンは厳しい？各社の条件をチェック

信販系カードローンは会社名にも馴染みがあり、初めて申し込む人にとっては消費者金融よりも心理的なハードルが低いです。

その反面会社規模が大きく、金利が大手消費者金融よりも低く設定されているため、必要書類が多そうで厳しい審査も予想されます。

信販会社が発行するクレジットカードは、申込時の審査で収入証明書の提出が求められるケースは少ないですが、カードローンではどうでしょうか。

代表的な信販系カードローンについて、収入証明書の提出条件を調べてみました。

	収入証明書の提出が必要となる条件
セゾン「MONEY CARD」	セゾンでの借入契約額が50万円を超える場合、または他社借入額との合計が100万円を超える場合
三井住友カード カードローン	三井住友カードのキャッシング、ローンの残高と希望額の合計が50万円を超える場合、または他社借入額との合計が100万円を超える場合
JCB「FAITH」	金額によらず収入証明書類の提出が必要
オリコ「CREST」	オリコでの借入額合計が50万円を超える場合、または他社借入額との合計が100万円を超える場合

信販系カードローンの場合、同社で発行したクレジットカードのキャッシングも借入額として計算に加えられる点が消費者金融と大きく異なります。

三井住友カード カードローンで10万円借りたい人の場合、すでにクレジットカードの三井住友カードのキャッシングで40万円以上の利用があると、収入証明書の提出が必要です。

セゾンの場合は「契約額が50万円を超える場合」なので、キャッシング枠の分を考慮して希望額を設定しなくてはなりません。

一方で、同じ会社の金融商品だと、支払い遅延など起こしていなければ利用実績から審査が有利になる可能性も。

収入証明書の提出を避けたい場合は「クレジットカードのキャッシング枠＋カードローン希望額」が50万円以内になるよう調整しましょう。

もし希望額が合計で50万円を超えてしまうなら、クレジットカードを持っていない会社での借入を検討してみてください。

給与明細なしでも借りられる銀行カードローン

金利の低さや社会的信用度の高さから、カードローンでお金を借りるなら銀行でと考える人も少なくないはずです。

審査の仕組みの問題で、どの銀行カードローンでも即日融資は不可能ですが、急ぎで借りる必要がないなら申し込みを検討したいところ。

銀行カードローンの最大の特徴は、貸金業法の対象外となるため法律的な限度額の縛りがない点にあります。

だからといって、銀行カードローンはいくら借りても収入証明書不要なわけではなく、近年の傾向では貸金業法と大差ありません。

・多重債務抑制の観点から、貸金業法に準じて借入極度額が50万円を超える場合は、年収確認資料を徴求。
・申込みを受けた際は一律に年収証明書の提出を依頼。未提出の場合は50万円を上限に審査。

引用元：『銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ』を踏まえた会員の取組み状況に関する実態調査　貸付審査での取り組み事例

違った見方をすると、審査が厳格そうな銀行カードローンでも給与明細などの収入証明書不要で借入できると前向きに考えることも可能です。

ここでは、条件さえ満たせば収入証明書不要で借入できる可能性があるおすすめの銀行カードローン紹介します。

楽天銀行スーパーローンは50万円以下で原則収入証明書不要

公式サイト	https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/
金利	年1.9～14.5％
限度額	10万～800万円
収入証明書不要の条件	-

楽天銀行スーパーローンは、楽天ユーザーなら楽天会員ランクに応じて審査優遇が受けられる嬉しいメリットがあります。

審査結果は早ければ最短当日に分かり、楽天銀行口座への入金なら、365日24時間いつでも即時振込に対応。

コンビニなどに設置の提携ATMの手数料無料（※例外あり）など利便性も高いです。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

auじぶん銀行カードローンは金利優遇あり

公式サイト	https://www.jibunbank.co.jp/pc/ld/au_loan21/
金利	【通常】1.48％～17.5％
限度額	【通常、カードローンau限定割 誰でもコース】 10万～800万円
収入証明書不要の条件	借入可能上限額が60万円以上

auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っているだけで金利0.1％優遇が受けられます。

また、借り換えならさらに割引が大きく0.5％優遇に。

限度額が100万円の場合は、12.5％^※の低金利が実現可能です。

カードローン新規契約なら最大11,000Pontaポイントのプレゼント対象となるのも嬉しいポイント。

au経済圏の利用者なら、他社からの借り換えも含めてメリットが多いカードローンです。

※「借り換えコース」の申し込みで、審査結果によって限度額が100万円未満となった場合は「誰でもコース」の金利が適用されます。

オリックス銀行カードローンはガン保障特約が付けられる

公式サイト	https://www.orixbank.co.jp/personal/cardloan/
金利	1.7～17.8％
限度額	10万～800万円
収入証明書不要の条件	限度額50万円以下（場合によっては条件を満たしても提出を求められる可能性あり）

必要なお金を借りながら万が一の備えもできるのが、オリックス銀行のカードローン「Bright」です。

ガンと診断確定されたときや、死亡・高度障害のときには保険金がローン残高に充当されるので、家族への影響を最小限にできます。

収入証明書不要の条件は消費者金融と同等となるため、お金は借りたいけど少しでも安心できる要素が欲しい人におすすめです。

大手銀行カードローンは口座所有で手続き省略可能

みずほ銀行、三菱UFJ銀行のメガバンクでもカードローンの取り扱いがあり、いずれも条件は限度額50万円以下です。

大手銀行カードローンは口座を持っていると手続きが簡略化できる可能性があるので、できるだけ急ぎで借りたい人は要注目。

各銀行で口座所有者が申し込み手続きを行う場合、以下のようなメリットがあります。

みずほ銀行　カードローン	・手元にある銀行キャッシュカードで審査通過後すぐに借入可能になる ・口座がない場合は口座開設から必要になる
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	・少ない入力項目で申込可能 ・ローンカードが届く前に振込にて借入可能

口座を持っていると、住所などの基本情報はすでに銀行側も把握しているため入力項目が少なくなる傾向にあります。

また、手元にあるキャッシュカードをローン兼用にできる場合、すぐに借入できるだけでなくローンカードを見られてバレるリスクが無くなるメリットも。

提携ATMが全国にあり、振込融資にも対応しているので利便性も高いので口座を所有しているなら借入先の候補に入れてみましょう。

収入証明書不要で借りたい！消費者金融・銀行・信販別で条件をチェック

収入証明書を不要にする2つの条件はあくまで貸金業法での決まりに基づいたもので、消費者金融や銀行、信販会社では個別に条件を定めています。

特に銀行に関しては貸金業法の対象外なので、この条件が大きく変わる場合も。

代表的な会社・銀行を調査したので、申し込み時に収入証明書不要となる条件を表でまとめて確認してみましょう。

消費者金融や信販系では、多くが貸金業法に基づいた基準で条件が決められています。

銀行のカードローンでは50万円が一つの基準となっていますが、気軽に申し込めるイメージもあるPayPay銀行は金額によらず収入証明書類が必要です。

300万円まで収入証明書不要なカードローンはある？

銀行系カードローンは銀行法に基づいていて、貸金業法の規制は対象外です。

そのため、借入額を年収の3分の1までに抑えなくても法律上は問題がなく、以前は収入証明書不要と大々的に宣伝している銀行が多くありました。

ただし、先述の通り現在は銀行も貸し過ぎを防ぐため自主的に規制しており、収入証明書の提出基準も貸金業法に準じている場合が多いです。

例えばオリックス銀行カードローンの場合、2017年頃までは300万円まで収入証明書不要でしたが、現在は50万円以下と大幅に条件が変わっています。

多くの銀行でオリックス銀行と同様に条件が厳しくなっていますが、一部地方銀行ではまだ利用額300万円を超えるまで不要とするところも。

	営業エリア	収入証明書不要の条件
トマト銀行「トマトフリーローン」	岡山県	申込み金額300万円まで
みなと銀行「みなとフリーローン」	兵庫県・大阪府	正式申込金額が300万円まで

※2022年4月時点の情報です

ただし、収入証明書不要で300万円まで融資可能なカードローンは、年収に関わらず300万円借りられる意味ではない点に注意しましょう。

在籍確認も収入証明もなし？電話を回避できるカードローン

カードローンに申し込む際にできれば避けたい手続きとして、収入証明書類の提出のほかに在籍確認があります。

在籍確認は、勤務先として申告した会社に現時点で本当に在籍しているのかを確認するもので、電話による在籍確認が一般的です。

どうしてもバレないか不安が大きくなりがちですが、実は電話を避けられるカードローンがあります。

代表的なのが消費者金融のアイフルやプロミス※で、公式サイトでは「原則電話による在籍確認は行わない」と明言。

50万円以下の希望額であれば、基本的に収入証明書類・在籍確認の電話なしで審査が進められます。

ただし、どちらもなしならバレないだろうと嘘の勤務先を申告すると、結局怪しまれて収入証明書や在籍を確認できる書類の提出を求められることに。

契約後にバレると、虚偽申告を行ったとして強制解約・残高一括請求と厳しい対応をとられる可能性があるので、必ず正しい内容で申告しましょう。

なお、銀行や中小消費者金融では、電話による在籍確認を無しにすることは難しいです。

在籍確認がないカードローンを詳しく知りたい方は『在籍確認なしで電話連絡なしのカードローンを選ぼう』を参考にしてください。

※ 原則として在籍確認は電話では行いませんが、審査結果によっては、電話による在籍確認が必要となる場合があります。
※ 在籍確認が必要となった場合、お客様の同意を得ず実施することはありません。

カードローンの申込時に必要となる書類をおさらい

カードローンの申し込みでは、本人確認書類はどんな場合でも必要となります。

また、収入証明書は不要となる条件を満たしていても提出を求められることがあるので、すぐに提出できる状態にしておくのがベスト。

なお、各社取り入れているWeb申し込みでは書類を撮影してアップロードするだけと簡単で、コピーをとる手間がかからずおすすめです。

ここでは、それぞれどんな書類が提出可能なのか注意点とともに確認します。

本人確認書類は現住所記載のものが必ずいる

カードローンの申込時に提出する本人確認書類は、現住所が記載されているものが必要になります。

本人確認書類として認められているのは以下の書類です。

なお、住所確認書類として提出できるのは例えば以下のようなものです。

本人確認書類と住所が違うと、上記のような書類の提出を1〜2部求められます。

書類の有効期限を設定している会社もあり、例えばプロミスでは発行日から6ヶ月までが有効です。

現在の住所が記載されている運転免許証が手元にあればスムーズですが、なければ複数の組み合わせが必要なので、いくつか手元に置いてすぐに提出できる状態にしておきましょう。

収入証明書類は最新のものを用意する

収入証明書は、いずれも最新のものが必要です。

会社から発行される源泉徴収票や給与明細は、すぐに捨てたり失くしたりする方も多いのではないでしょうか。

最新の書類が揃えられれば問題ありませんが、もし何もない場合は所得証明書を発行しましょう。

収入証明書は、いずれも最新のものが必要です。

会社から発行される源泉徴収票や給与明細書は再発行が難しいので、手元にない場合は他の書類を準備しなくてはなりません。

給与明細がない人も大丈夫！今すぐ提出できる書類とは

給与明細は毎月発行される書類ですが、すぐにでもお金が必要だと次の発行を待っている余裕はありません。

源泉徴収票も発行は年末なので、もし会社発行の書類がない場合はいつでも発行できる所得証明書がおすすめです。

役所で手続きして発行するほか、マイナンバーカードを持っているとコンビニのマルチコピー機でも発行できます。

基本的に毎日6時30分から23時まで土日や祝日も利用できるので、急ぎの時や役所が閉まっている時間帯に便利です。

収入証明書不要の条件を満たしていても提出を求められる場面は？

条件は満たしているから、収入証明書は準備の必要なしと判断してしまうのはまだ早いです。

口コミなどのネット情報では、借入希望額が少額でも収入証明書類の提出を求められた人が少なからずいます。

収入証明書不要の条件を満たしているのに、提出が必要とされるのには、お金を貸す側が「収入の安定性」と「信用」を求めていることが関係しています。

自営業や個人事業主は収入証明書の提出を求められる可能性が高い

自営業や個人事業主の場合、自己申告だけで安定した収入があるかどうかは見極めにくく、希望額が低くても収入証明書の提出を求められることがあります。

本人には特に問題がなくても、安定して返済を続けられるかどうかを確認するために収入証明書が必要なので、あらかじめ提出できるよう準備が必要です。

なお、個人事業主が収入証明書として提出しやすいのは、以下のような書類です。

• 確定申告書
• 所得証明書
• 納税通知書

確定申告書は、カードローン会社によっては2期分必要となる場合もあります。

また、事業資金を借りたい場合は総量規制の対象外となるビジネスローン（事業者ローン）がおすすめです。

前回の借入後に転職をしている

審査に通った時点での収入や勤務状況で融資を行っているので、前回の借り入れから転職をしていると、もう一度収入について審査が必要になります。

今の職で安定して収入を得ているかは、カードローン会社では証明書がないと確認しようがありません。

契約中に転職したら、まずは毎月の給与明細を捨てずに保存しておきましょう。

申告した年収が高く不自然な点がある

業種や雇用形態、年齢などからの推測よりも明らかに高い年収を申告すると、真偽を疑われて収入証明書の提出を求められる場合があります。

年収が高いほど借入可能額は大きくなりますが、もし虚偽申告だった場合は審査通過が厳しいです。

収入証明書の提出を求められても問題がない額で、申し込みを行ってください。

雇用形態が非正規雇用のため収入が不安定

多くの消費者金融で、安定した収入があればアルバイトやパートなどの非正規雇用でも契約可能としています。

ただし正社員と比べると安定性には欠けるので、場合によっては収入証明書の提出を求められることも。

特に勤続年数が短い場合や、日雇いなど単発バイトで生計を立てている人は注意が必要です。

最後に書類提出した時から3年以上が経過している

毎月きちんと返済していればもう大丈夫と思いがちですが、前回の借り入れで収入証明書を提出している場合、3年以上経つと再度提出するようお知らせが届きます。

現在の勤務先や収入などを確認するためで、もし提出しないで放置しておくと限度額が引き下げられる可能性があります。

もし下がった限度額より借入残高が上回っていると、これ以上融資が受けられなくなるので、求められたら必ず提出しましょう。

18～19歳は少額希望でも収入証明書の提出を求められる

一部の消費者金融カードローンは18～19歳も申込可能ですが、お金に関する知識や経験が乏しいため20歳以上と比較すると審査は厳しいです。

金融庁からは貸金業者に対して以下のような要請が出ており、カードローン会社もそれに準じた対応をとっています。

会員信用組合は、引き続き、利用者利便と顧客保護の両面に十分配慮しつつ、若年者へ
の貸付けに際しては、過剰な借入れとならないよう、特に以下の点に留意する。
(1) 貸付け額にかかわらず、収入の状況を示す書類により、収入状況や返済能力を正確
に把握することに努めること。

引用元：金融庁｜成年年齢引下げを踏まえた対応について（要請）

法令順守のカードローン会社であれば、20歳未満でカードローンに申し込むと収入証明書類不要にするのは極めて難しいです。

若年層に対して積極的に宣伝することも控えるよう通達されているので、手軽さを全面に押し出した広告を載せる業者は闇金を疑ってください。

カードローン以外に収入証明書不要の借入方法はある？

お金を借りる方法はカードローンだけではなく、全く別の手段を使えば収入証明書不要でお金を借りられる場合があります。

収入証明書不要となる借り入れの特徴は3つです。

• すでに契約まで済んでいるキャッシング
• 担保があり貸し倒れになっても損失をカバーできる
• 貸金業法や総量規制の対象外

具体的にどのような借り入れ方法があるのか、詳しく確認してみましょう。

フリーローンは金額次第で収入証明書不要にできる

フリーローンや多目的ローンは、主に銀行などの金融機関で取り扱われています。

カードローンとの大きな違いは、最初にまとまった金額を借りてあとは返済していくのみという点です。

借り過ぎを防げるほか、使い道が自由だけど金利はカードローンよりも低めの設定であることが一般的で出費を小さく抑えられます。

一方で、銀行によっては何に使うかは申込時に申告や証明が必要だったり、Web完結に対応していなかったりと申し込みがやや面倒な一面も。

収入証明書類の扱いについては銀行ごとに異なり、例えばみずほ銀行の多目的ローンなら借入額50万円以下の場合は不要です。

一方で三井住友銀行のフリーローンは金額によらず提出が必要なので、収入証明書類を提出したくない人には不向きな銀行となります。

フリーローンはメガバンクに限らず、地方銀行や信用金庫、ろうきんでも取り扱いがあるので、条件面で比較してみるとよいでしょう。

なお、フリーローンは審査に1週間以上かかることも珍しくないため、急ぎでお金が必要ならカードローンがおすすめです。

目的別ローンは給与明細ではなく源泉徴収票を求められる

利用目的が限られる目的別ローンは、借入金額が大きくなりがちなので収入証明書類の中でも年収が確認できる書類を求められます。

例えば、三井住友銀行のマイカーローンでは、会社員の場合は収入証明書類として源泉徴収票か所得証明書のどちらかの提出が必要で、給与明細では申し込めません。

三菱UFJ銀行では、マイカーローンや教育ローンは借入額201万円以上で収入証明書類が必要で、上記2点のほか税額通知書も利用できます。

先述のとおり、所得証明書は市役所やコンビニのマルチコピー機を利用して任意のタイミングで発行できるので、さほど焦る必要もないでしょう。

おまとめローンは基本的に収入証明書が必要

おまとめローンは、消費者金融が取り扱っているものも含めて総量規制の対象外です。

年収による借入額の縛りはないものの、借入額がおおきくなりがちなので返済能力の審査はより慎重さが求められます。

そのため、プロミスやアイフルのおまとめローンでは、金額によらず収入証明書を1部提出が必要です。

まとめた金額が50万円以下になるなら、銀行カードローンで借り換えれば収入証明書不要で契約できる可能性があります。

おまとめ専用ではないので、追加で借入できてしまう点で借り過ぎに注意が必要ですが、書類不要を優先するなら銀行を優先して検討してみてください。

クレジットカードのキャッシング枠があれば今すぐ借入可能

クレジットカードのキャッシング枠は借り入れ扱いとなるので、総量規制の対象です。

そのため、カードローンと同様で基本的には以下の条件で収入証明書が必要となります。

収入証明書不要でキャッシング枠を利用したいなら、上記の条件に収まるよう希望額を申請しましょう。

ただし、すでにキャッシング枠を申込済みのクレジットカードがあるなら、審査不要ですぐに借入可能です。

新規作成時に申し込んでいることが多いので、持っているカードでキャッシング枠があるかどうか一度調べてみてください。

なお、これからクレジットカードに申し込んでキャッシング枠を作ろうと考えているなら、場合によっては所得証明書が必要です。

	申込時の所得証明書について
セゾンカード	・所得証明書類のコピーの提出を求める可能性あり ・18歳・19歳は提出が必要
三井住友カード	三井住友カードのキャッシング、ローンの残高と希望額の合計が50万円を超える場合、または他社借入額との合計が100万円を超える場合
JCBカード	キャッシングを希望する場合は提出が必要
オリコカード	一定額以上のキャッシング利用は収入証明書の提出が必要

カードローンほどはっきりとした基準ではない会社もあり、長期間利用していると収入証明書の提出を求められる場合もあります。

同じ会社でクレジットカードのキャッシングとカードローンがある場合、貸付条件はどちらが魅力的なのでしょうか。

まず、クレジットカードの場合は利用可能額の中にショッピング枠とキャッシング枠があるため、買い物での利用が多いとキャッシング枠は少なくなります。

その点、カードローンは借りることだけに特化しているので、他の要因では限度額の増減がありません。

では、金利や限度額の具体的な違いはどれほどあるのでしょうか。

信販会社のクレジットカードキャッシングと同社のカードローンの貸付条件で比較してみました。

	キャッシング	カードローン
セゾン	限度額：最高300万円 金利：年12.0％～18.0％	限度額：最高300万円 金利：年8.0％～17.7％（MONEY CARD）
三井住友カード	限度額：5万～300万円 金利：年15.0～18.0％（一般カードの場合）	限度額：最高900万円 金利：年1.5%～15.0%
JCB	限度額：最大100万円 金利：年15.0～18.0％	限度額：最高500万円 金利：年4.4％～12.5％
オリコ	限度額：10万～100万円 金利：年15.0～18.0％	限度額：10万～500万円 金利：年4.5～18.0％

すでに枠を持っていて急ぎでお金が必要なら、クレジットカードのキャッシングは即借入可能という点でメリットが大きいです。

ただし、表を見るとどの会社でもキャッシングよりカードローンのほうが貸付条件がいいのが分かります。

先述のとおり収入証明書類の提出条件が不明確な点もふまえると、借り入れ目的でこれから申し込むならカードローンがおすすめです。

担保がある方法なら収入証明書不要でも借り入れできる

担保付きの借り入れなら、万が一貸し倒れになっても担保で損失が補填できます。

貸す側にとってはリスクがないので、収入証明書の提出はもちろん基本的に審査自体が行われません。

担保付の貸付には、以下のような方法があります。

返済できないと大事にしてきた物を失ったり、今後のマネープランに大きな影響を与えたりするので、計画的な利用と返済が必要です。

それでも、収入証明書がいらない他のカードローンよりも低金利で借りられるメリットもあるので、保険契約やゆうちょの貯金について一度確認してみましょう。

契約後に収入証明書の提出を求められるケースもある

収入証明書は、審査の時だけでなく契約後にも提出が求められる場合があります。

契約時は収入証明書不要だった人でも、以下の条件に当てはまると提出が必要になる可能性が高いです。

• 前回の提出から一定の年数がたっているとき
• 転職や起業をしたとき
• 増額申請をするとき

契約から一定の期間が経過していると、前回提出した時から年収や雇用状態が変わっていないかの確認のため収入証明書の提出が求められます。

例えば、消費者金融ではアイフルやアコム、プロミスでは提出済みの収入証明書が3年以上経過していると再提出が必要です。

銀行カードローンも同様で、楽天銀行スーパーローンでは前回提出した収入証明書の発行日から3年経過が再提出の条件となります。

また、転職や企業により収入の状態が変わった時や増額申請時の審査でも収入証明書は必要です。

収入証明書がない場合は無視して大丈夫？

もし増額申請など審査が必要な状況で提出のお願いを無視したら、当然ですが審査落ちします。

一方で、特に審査が必要ではないタイミングで提出を求められると無視しても大丈夫では？と考えがちです。

まだ残高があり返済中、これからもカードローンの利用を続けたいなどの場合は無視せず提出の要求に応えてください。

まず、消費者金融の場合は総量規制により年収の3分の1以上の貸付を行えません。

もし申告時よりも年収が下がっていて総量規制をオーバーしてしまうと、違法となり消費者金融側が罰せられる可能性もあります。

そのような事態を避けるためにも定期的な年収の確認を行っているので、無視し続けるなら貸付停止や限度額減額などの対応は覚悟しておきましょう。

もし完済済みで今後利用するつもりがないなら、無視していると提出を催促するSMSや電話がしつこく続く場合があるので、解約も一つの手段です。

収入証明なしにすると会社への在籍確認の電話はある？

収入証明書の提出と会社への在籍確認は目的が違うので、基本的に在籍確認はあると考えておきましょう。

収入証明書は、高額の借り入れ希望に対して返済能力があるかを確かめるために提出が求められます。

一方、在籍確認は申込時に申告した会社に本当に勤めているかを確認するためのものです。

ただし、カードローン会社の中でもアイフルは原則として会社に電話確認しないとしています。

また、SMBCモビットではWEB完結で一定の条件がクリアできれば電話確認がありません。

収入証明の提出はしたくない、勤務先への電話はしてほしくない場合は、収入証明書不要の基準を明確にしているアイフルがおすすめです。

配偶者貸付を利用して専業主婦が借りる時に収入証明書は必要？

配偶者貸付とは、配偶者の収入も合算して高い限度額でお金を借りられる制度です。

申込者本人の給与収入が無い（専業主婦など）、または収入に対して希望額が高額な場合でも例外として総量規制以上の金額が借り入れできます。

配偶者貸付の場合、用意する書類が通常の本人契約とは異なります。

例えばSMBCファイナンスサービス（旧セディナ）の配偶者貸付では、以下の書類が必要です。

• 配偶者貸付の申込書
• 収入証明書
• 婚姻関係証明書

ここでの収入証明書とは、専業主婦が借りる場合は夫の分のみ、共働きなら2人分用意しなければなりません。

提出できる書類は源泉徴収票や給与明細書など、通常のカードローン申し込みと同様です。

また、中堅消費者金融であるベルーナノーティスにも配偶者貸付があり、こちらでは収入証明書類の提出は場合によるとしています。

配偶者貸付で収入証明書を求められると配偶者の分まで用意しなくてはならないため、通常の申し込みよりも準備のハードルが上がることに。

また、専業主婦であっても支払い義務は申込者のみにあることも留意しておきましょう。

カードローンで収入証明書不要になる条件を理解して借入をしよう

カードローンで収入証明書不要となるには、希望借入額は貸金業法で定められた基準内で収めなければなりません。

銀行カードローンは法律の定めこそありませんが、それぞれの銀行で収入証明書不要となる基準が設けられている場合が多いです。

どちらで借りるにしても、1社あたりの希望額が50万円以内、他社での借り入れと希望額の合計が100万円以内というのが収入証明書不要の大きな基準となります。

加えて希望額に対して年収や勤務形態、信用情報などを見て確実に返済してくれると判断されることが重要です。

ここなら絶対に収入証明書不要というカードローン会社はありませんが、まずはあらかじめ条件を明示している会社を選んで確実に条件をクリアしましょう。